相信好多人都會收過銀行或者財務公司嘅廣告電話或宣傳信函叫你借錢，例如信用卡套現，低息私人貸款，結餘轉賬。另外，你有時買野時商店又話可以免息分期付款。究竟各類借貸產品有咩分別？

 

以下我會逐一解釋下各類借錢形式（分期付款、信用卡套現、私人貸款）嘅分別：

（一）信用卡套現分期計劃

如果你直接用你張信用卡提取現金，利息會相當高。現時有好多信用卡發卡機構都會俾你用預先批核嘅信用額低息套現，然後分期還款。例如你有10萬蚊信用額，銀行可以將你部份信用額（如6萬），轉成現金轉到你戶口，你然後再分期還（如24個月）。假設還款期係24個月，你未來24個月嘅每張信用卡月結單會顯示多一筆數志賬，呢筆數就係你每個月分期要還嘅款項。

優點：

• 因為你已有預先批核嘅信用額，故此銀行無需再審核入息或查核你個信貸報告。
• 與直接提取現金比較，信用卡套現分期計劃利息較低。

缺點：

• 你一定要繳付每期月結單的全數，否則會被收取其他利息或費用。
• 信用額已用作套現，變相減低咗你購物信用額。
• 只適用於所指定信用卡特選客戶。

（二）信用卡簽賬分期攤還

簽賬分期攤還個概念其實係以分期付款形式咁買野。你可以選擇簽賬後將消費分期攤還，或將成張月結單以分期方式攤還。例如先用信用卡簽賬買野，再分開12個月攤還。簽賬前你可以向店員查詢，亦有銀行可以簽賬後再聯絡銀行申請。

優點：

• 唔需要等儲夠錢先買自己想要嘅野，例如電視機，相機。

缺點：

• 唔係現金，欠缺靈活性。
• 有商店唔提供產品折扣俾用簽賬分期買野嘅客戶。

（三）卡數結餘轉賬計劃

如果你現時有1張或者多張信用卡都係每月俾緊最低還款額，你就承擔緊高嘅利息。透過卡數結餘轉賬計劃，你可以將其他信用卡，甚至乎其他貸款結餘轉到一張信用卡以大大減低利息負擔。

優點：

• 提供計劃嘅銀行一般都會有利息優惠，更有肯能頭幾個月免息。如果你有10萬蚊卡數，你分分鐘每個月慳千幾蚊。

缺點：

• 你用呢類計劃還清其他信用卡或者私人貸款後，要剋制自己唔好再用已還清嘅信用卡。

（四）私人貸款

呢個係傳統方法借錢。銀行或財務公司先借一筆錢俾你，你再分期還款。

優點：

• 同信用卡賬戶分開處理，唔會混亂。
• 手頭鬆動就可以還多少少，減低利息開支。
• 每個月固定還款額，方便個人預算。

缺點：

• 銀行要審批每個申請，申請會影響你個信貸報告。

（五）循環貸款服務

銀行開個有備用信用額嘅戶口俾你，你隨時可以提取現金。

優點：

• 隨時還錢，又可以隨時提款，夠方便。
• 只要你個借款結餘唔超過銀行俾你嘅信用額，你基本上唔需要個個月還款。
• 已動用嘅信用額部份先會產生利息。

缺點：

• 太方便借錢都未比係一件好事。

（六）戶口透支

你平時用開個儲蓄戶口加入透支額度。

優點：

• 唔需要另開賬戶。

缺點：

• 透支利息會比較高。
• 未必間間銀行都提供戶口透支服務。
• 即使唔用到透支額度，銀行都有機會每個月收你手續費。